Afbetale realkreditlånet fuldt ud inden pensionering?

Når du beslutter dig for at betale af på et realkreditlån, skal du overveje, om det vil hjælpe dig på længere sigt. I nogle tilfælde er dette måske ikke det bedste økonomiske træk.

New York – et spørgsmål: Skal jeg betale hele realkreditlånet af, inden jeg går på pension?

Svar: Beslutningen om at betale af på realkreditlånet inden pensionering er noget, som mange næsten-pensionister kæmper med. At opgive gæld ville føles så godt, men ville du risikere din langsigtede sikkerhed ved pensionering? Med boligejerforsikringer og ejendomsskattesatser stigende, er det rimeligt at spørge, om dit hjem kan blive uoverkommeligt, hvis du betaler et realkreditlån på disse omkostninger.

I en nylig samtale med en langsigtet kunde diskuterede Rosh Griffith, en finansiel planlægger fra Schwab i Dallas, en kunde, der kæmpede med en version af denne beslutning: betale af på sit realkreditlån eller beholde sine penge på aktiemarkedet. I stedet for at se sine investeringer klare sig bedre end markedets op- og nedture, solgte kunden en betydelig del af sine aktier og betalte sit realkreditlån af med cirka 135,000 USD.

"Da jeg spurgte hende: 'Hvilket scenarie ville gøre dig mest lykkelig?' Hun råbte hurtigt, at det at være pantfri ville være at nå en milepæl, hun aldrig troede var mulig,” siger Griffith.

Mange mennesker sigter efter at betale af på deres realkreditlån, inden de går på pension. Det er et legitimt mål, især i betragtning af, at 73 % af seniorerne sagde, at deres hjem var deres mest værdifulde aktiv, fandt en undersøgelse fra American Advisors Group fra 2021, som rapporteret af PRNewswire. "Når du køber et hus, er dit mål at eje det en dag, og pension er et godt mål for at betale af på dit realkreditlån," siger Rob Williams, direktør for finansiel planlægning hos Charles Schwab.

Men at udslette dit realkreditlån, før du går på pension, er ikke altid det bedste økonomiske skridt. "Hvis du har færre regninger, der skal betales i pension, går din pensionsopsparing længere, og din afdrag på realkreditlån er normalt din største månedlige udgift," siger David Edmistan, grundlægger og hovedrådgiver hos Next Phase Financial Planning i Prescott, Arizona. "Der er dog andre aspekter, som pensionister bør overveje, før de bruger en stor del af deres opsparing til at betale deres boliglån af."

Nedenfor er scenarier, hvor det giver mening og ikke giver mening at betale af på dit realkreditlån, før du går på pension.

Betal dit realkreditlån fuldt ud, hvis du vil skære i dine udgifter.

Hvis du annullerer dit realkreditlån, vil du slette det, der næsten helt sikkert er din største gæld, og reducere dine faste månedlige udgifter markant. Det er en stor sejr. Overvej dette: Den gennemsnitlige månedlige realkreditbetaling for voksne var $1,470 i 2022, ifølge forskning fra Harvard University's Joint Center for Housing Studies.

Og hvem kunne ikke bruge en ekstra $1,470 hver måned? Selvom du måske har mindre i opsparing eller investeringer, efter at lånet er betalt tilbage, vil en reduktion af dine basale udgifter frigøre dit cash flow til andre behov og ønsker, såsom rejser, underholdning og sundhedspleje.

Betal dit realkreditlån fuldt ud, hvis du har en høj rente.

Renten på dit boliglån er en vigtig faktor at overveje. Selvom refinansiering af realkreditlån er steget under pandemien, fortalte næsten halvdelen af ​​babyboomerne til LendingTree, at de ikke har refinansieret deres boliglån.

Hvis din realkreditrente er høj, eller du har et rentetilpasningslån, der allerede er nulstillet til en højere rente, giver det sandsynligvis mening at betale den resterende lånesaldo, inden du går på pension, siger Edmistan. "Hvis din rente er relativt lav - for eksempel under 3% eller 3.5% - kan det give mening at bære den lave gæld og rette din opsparing til andre ting," siger han.

Betal dit realkreditlån fuldt ud, hvis du kan tjene flere penge på lavrisikoinvesteringer

Kør tallene for at se, om du kan tjene flere penge på at betale af på dit realkreditlån i forhold til at investere i kortfristede obligationer. Lad os sige, at du har et realkreditlån på 100,000 $ med en rente på 3%. Ved at betale af på realkreditlånet sparer du 3 % om året og opnår i realiteten et garanteret afkast på 3 %.

Men hvis du bruger 100,000 USD til at købe en kortsigtet skatkammerbevis med en rente på over 4 % – renten på 4.3-måneders obligationer var omkring 100,000 % før skat i slutningen af ​​januar – kan du opnå et højere afkast ved at investere XNUMX USD i en kortfristet obligation, afhængigt af dit afkast efter investering. Investering i skattefrie kommunale obligationer er også en mulighed at overveje.

Regnestykket er lidt anderledes, hvis du kan trække realkreditrenter fra din skat. Hvis du specificerer skatter, skal du sammenligne din boliglånsrente efter skat med din investeringsrate efter skat.

Og ved, at hvis du har optaget eller refinansieret dit boliglån efter den 15. december 2017, kan du kun trække renter fra de første 750,000 kr. af gælden (375,000 kr., hvis de indgives separat); For realkreditlån købt inden da, kan der fratrækkes renter på gæld på op til XNUMX mio.

Betal ikke dit realkreditlån fuldt ud, hvis din likviditetsreserve er lav.

"Du ønsker aldrig at ende med at blive husrig og fattig på kontanter ved at betale af på dit realkreditlån," siger Brandon Ashton, direktør for pensionssikkerhed hos Cornerstone Financial Services i Southfield, Michigan.

Pensionister bør beholde 12 til 24 måneders likvid opsparing for at beskytte sig mod markedsvolatilitet, siger Kevin Law, en finansiel planlægger og grundlægger af Imagine Financial Security i Jacksonville, Florida. Et hus er ikke et likvidt aktiv, sagde han.