Branchen reagerer, da CFPB ophæver COVID-æraens beskyttelse af realkreditlån

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har officielt tilbageført en vigtig regulering fra pandemitiden, der var designet til at beskytte realkreditlåntagere, der var berørt af COVID-19. Reglen, der først blev implementeret i juni 2021, havde til formål at forhindre unødvendige tvangsauktioner ved at fastsætte yderligere skridt, som realkreditudbydere skulle tage, før de gik videre til retssager. Tilbagetrækningen er en del af CFPB's bredere skift i retning af reguleringsstandarder før pandemien.

Udgivet som Saksnummer CFPB-2025-0014, den nyligt udgivne midlertidig endelig regel (IFR) fjerner midlertidige beskyttelser tilføjet i henhold til bestemmelse X, som er en del af Lov om forligsprocedurer for fast ejendom (RESPA)Præsidiet citerede Udløbet af COVID-11-folkesundhedskrisen den 2023. maj 19 og det naturlige udløb af sikkerhedsforanstaltningerne som de primære årsager til ændringen.

"Bureauet finder, at det har god grund til uden forudgående varsel og kommentarer at fjerne formuleringer vedrørende COVID-19-pandemien, som blev tilføjet ved COVID RESPA-reglen fra 2021," står der i dokumentet.

Hvad 2021-reglen gjorde

Den nu ophævede regel ændrede midlertidigt regulering X for at kræve, at realkreditudbydere tilbyde muligheder for tabsreduktion før tvangsauktionen blev påbegyndt. Det tillod også serviceudbydere at godkende visse låneændringer baseret på ufuldstændige ansøgninger, hvilket hjælper husejere med hurtigt at få hjælp i tider med økonomisk stress.

Nu hvor tilbagerulningen er trådt i kraft, justerer realkreditudbydere deres procedurer for at overholde de genindførte regler fra før pandemien.

Juridisk perspektiv: Hvad dette betyder for serviceudbydere

Nicholas Perciballi, tvangsauktionsadvokat og partner hos Roach & Lin PC, delte sine indsigter med MortgagePoint om konsekvenserne af CFPB's handling. Hans firma, som er en del af Legal League-netværket, repræsenterer långivere og realkreditudbydere i sager relateret til tvangsauktion, udsættelser og salg af fast ejendom (REO).

Da Perciballi blev spurgt, hvordan servicevirksomheder skulle reagere på regelændringen, understregede han behovet for fortsat årvågenhed.

"Serviceudbydere vil sandsynligvis ikke behøve at foretage større ændringer, men de skal fortsat overholde reglerne" statsspecifikke regler og eksisterende føderale bestemmelser ligesom det 45-dages skriftlige varsel under Forordning X, afsnit 39(b), sagde han.

Indvirkning på låntagere, der stadig står over for økonomiske vanskeligheder

Selvom de beskyttelsesforanstaltninger, der blev indført under pandemien, hjalp mange boligejere, kunne fjernelsen af ​​dem gøre nogle låntagere mere sårbare, især dem, der stadig er i økonomisk genrejsning.

"Afslutningen på strømlinede ændringsmuligheder kan blive hård for låntagere i vanskeligheder," bemærkede Perciballi. "Tjenesteudbydere er dog stadig forpligtet til at gennemgå ansøgninger om tabsreduktion, selv i fremskredne stadier af tvangsauktion. En korrekt indsendt ansøgning kan stadig forsinke retssager."

Konflikter med beskyttelse på statsniveau?

En bekymring er, om fjernelsen af ​​føderale beskyttelser vil kollidere med regler på statsniveau som indførte strengere låntagerbeskyttelser under pandemien.

"Hvis en stat har strengere regler på plads, bør serviceudbydere følge dem, så længe de ikke er i konflikt med føderal lov," forklarede Perciballi. "I en reel konflikt har føderal lov forrang."

Kunne låntagere sagsøge?

Selvom nogle måske bekymrer sig om øgede juridiske tvister som følge af den ændrede politik, mener Perciballi, at en retssag er usandsynlig – men ikke umulig.

"Så længe serviceudbydere har dokumenteret deres overholdelse af den tidligere regel frem til dens udløb, er den juridiske risiko minimal," sagde han. "Alligevel er grundige optegnelser altid nøglen til at undgå tvister."

Hvad er det næste skridt for regulering af realkreditservicering?

I takt med at branchen tilpasser sig, er der stadig spørgsmål om fremtiden for det føderale tilsyn. Signalerer CFPB en bredere dereguleringstilgang, eller lukker den blot kapitlet om pandemirelaterede undtagelser?

"Det er svært at sige, om dette markerer et større skift," sagde Perciballi. "Meget afhænger af økonomien, fremtidige vanskeligheder og låntagerudviklingen. Der kan komme nye regler i fremtiden eller en tilbagevenden til strengere tilsyn, hvis forholdene berettiger det."

Bottom Line:

CFPB har officielt ophævet de særlige regler for realkreditservicering, der blev indført under COVID-19-nødsituationen. Selvom dette skridt forenkler overholdelsen for servicere, kan det udfordre låntagere, der stadig er ved at komme sig over økonomiske tilbageslag. Indtil videre følger branchefolk nøje med for at se, om denne tilbagerulning signalerer yderligere lovgivningsmæssige ændringer i vente. For mere information om finansiering, kontakt Nadlan Capital Group.