Hvad er bankudtogslån?
Du er selvstændig, ejer af en lille virksomhed, freelancer eller bare ikke får løn på den "sædvanlige" måde. Du tjener gode penge. Måske endda mange penge. Men når det er tid til at få et realkreditlån, siger banken nej.
Hvorfor? Fordi du ikke har en W-2 eller lønsedler. Din indkomst er ikke enkel eller forudsigelig. Og standardpapirerne fortæller ikke din fulde økonomiske historie.
Det er der lån fra bankkontoudtog kom ind.
At blive straffet for at tjene anderledes
Du arbejder hårdt, du tjener penge, og du administrerer dine penge ansvarligt. Men fordi det ikke passer ind i en pænt pakket form, bliver du behandlet som en risikabel låntager.
Det kan føles utroligt frustrerende, især når man ved, at man har råd til lånet. Det handler ikke om betalingsevne. Det handler om at bevise det på en måde, som långiveren forstår.
Og traditionelle lån giver dig ikke altid den mulighed.
Hvad er et bankudskriftslån?
A bankudskrift lån er en type realkreditlån designet til selvstændige låntagere og iværksættere, der ikke har de traditionelle dokumenter (som W-2-blanketter eller selvangivelser) til at bevise indkomst.
I stedet for skatteformularer bruger långivere dine Kontoudtog normalt fra de seneste 12 til 24 måneder for at verificere din indkomst. De ser på indlån, mønstre og den samlede pengestrøm for at afgøre, om du er berettiget.
Det er en mere fleksibel måde at blive godkendt på baseret på, hvordan du rent faktisk tjener og bruger, ikke hvordan du indsender.
Hvem er et bankudskriftslån til?
- Selvstændige fagfolk
- Freelancere eller gig-medarbejdere
- Ejere af små virksomheder
- Ejendomsinvestorer
- Kommissionsbaserede medarbejdere
- Iværksættere med ustabil indkomst
Hvis din skat viser en lav nettoindkomst på grund af fradrag, men din bankkonto fortæller en anden historie, kan dette være lånet for dig.
Hvordan fungerer bankudtogslån?
Lad os nedbryde det.
- Du ansøge med en långiver, der tilbyder bankudskriftslån.
- I stedet for at bede om W-2'er eller lønsedler, anmoder långiveren om 12-24 måneders personlige eller forretningsmæssige kontoudtog.
- Långiveren gennemgår indlån for at estimere din månedlige indkomst.
- Du kan også vedlægge andre dokumenter, såsom en resultatopgørelse, en virksomhedslicens eller breve fra en revisor, der understøtter din ansøgning.
- Baseret på disse oplysninger beslutter långiveren, hvor meget du er berettiget til, og hvilken rente de vil tilbyde.
Det er vigtigt at bemærke: hver långiver beregner indkomst lidt forskelligt. Nogle bruger måske 50% af de samlede indbetalinger, nogle bruger 100%, og andre anvender brugerdefinerede formler afhængigt af virksomhedstypen.
Fordele ved bankudtogslån
Ingen W-2-blanketter eller selvangivelser nødvendige. Dette er den største fordel for selvstændige låntagere. I stedet for at grave bunker af skattepapirer frem, kan du kvalificere dig ved hjælp af dine faktiske bankindskud, som ofte bedre afspejler din reelle indkomst.
Fleksibel kvalifikation for selvstændige låntagere Bankudtogslån er bygget til at fungere omkring ikke-traditionelle indtægtskilder. De anerkender den måde, freelancere, ejere af små virksomheder og gig-medarbejdere tjener på, og tilbyder en realistisk vej til finansiering.
Kan vise indkomst gennem cashflow. Dine indskud fortæller historien. Hvis dine bankudtog viser en stabil pengestrøm, selvom din selvangivelse ikke gør det, kan du stadig være berettiget til et realkreditlån. Det er en stor gevinst for alle, der trækker meget fra for forretningsudgifter.
Giver mulighed for større skattefradrag uden gebyrer. Du burde ikke skulle vælge mellem at spare på skat og at kvalificere dig til et lån. Bankudtogslån straffer dig ikke for lovligt at minimere din skatteforpligtelse, de ser på, hvad der rent faktisk går ind på din konto.
Ofte hurtigere at afslutte end traditionelle realkreditlån Fordi du springer den lange underwriting-proces, der er knyttet til traditionel indkomstverifikation, kan lån med bankudtog gå hurtigere. Det betyder færre forsinkelser og en mere problemfri afslutning.
Ulemper ved bankudtogslån
Højere renter end konventionelle lån. Långivere påtager sig mere risiko med mindre dokumentation, så de opkræver højere renter for at udligne dette. Du betaler måske lidt mere i månedlige betalinger, men for mange er det et kompromis værd.
Større udbetalinger kræves ofte (typisk 10%-20%). De fleste långivere ønsker at se mere spillerum, især med ukonventionel indkomst. Det betyder, at du skal bruge en større investering i forvejen sammenlignet med et traditionelt realkreditlån.
Begrænsede långivermuligheder Ikke alle banker eller kreditforeninger tilbyder lån med bankkontoudtog. Du bliver nødt til at undersøge markedet, eller endnu bedre, samarbejde med en mægler, der har adgang til långivere, der specialiserer sig i selvstændige låntagere.
Mere dokumentation end forventet (som f.eks. virksomhedsverifikation). Selvom du ikke indsender selvangivelser, har långivere stadig brug for bevis for, at din indkomst er reel og pålidelig. Det betyder, at der stadig kan være krav om virksomhedslicenser, CPA-breve eller resultatopgørelser.
Eksempel på scenarie
Lad os sige, at du er freelance webdesigner.
Din selvangivelse viser en indkomst på 40,000 dollars efter fradrag. Men i løbet af de sidste 12 måneder viser dine personlige bankudtog $8,000 om måneden i indskud på $96,000 om året.
Med et traditionelt lån ser banken på de 40 dollars. Med et bankudskriftslån kan långiveren beregne indkomsten baseret på de 96 dollars. Det kan gøre en stor forskel på, hvad du er berettiget til.
Hvad långivere leder efter
Selv med fleksibilitet vil långivere stadig være sikre på, at du kan tilbagebetale lånet. De tjekker normalt:
- 12 til 24 måneders bankudtog
- Virksomhedsverifikation (licens, hjemmeside, fakturaer osv.)
- Gæld i forhold til indkomst (DTI)
- Kreditvurdering (normalt 620+)
- Udbetalingsbeløb
Hver långiver har sine egne retningslinjer, så det at samarbejde med en mægler kan hjælpe dig med at finde det bedste match.
Bankudtogslån vs. traditionelt lån
| Feature | Bankudtog Lån | Traditionelt lån |
|---|---|---|
| Bevis for indkomst | Bankindskud | W-2'er, lønsedler, selvangivelser |
| ideel til | Selvstændige, freelancere | Lønnede medarbejdere |
| Kreditvurdering kræves | 620+ (varierer afhængigt af långiver) | 620-740 + |
| Renter | Højere | Sænk |
| Down Payment | 10% -20% | 3% -20% |
| Godkendelseshastighed | Moderat til hurtigt | Moderat |
Tips til at blive godkendt
Hold rene og ensartede bankoptegnelser. Långivere vil undersøge dine indlån nøje, så sørg for, at dine kontoudtog tydeligt viser et stabilt indkomstmønster. Undgå store uforklarlige indbetalinger eller uregelmæssige kontantindskud. Jo mere gennemsigtige dine bankoplysninger er, desto lettere er det for en långiver at stole på din økonomiske historie.
Adskil personlige og forretningsmæssige konti, hvis det er muligt. At blande din forretnings- og privatøkonomi kan forårsage forvirring og endda forsinke godkendelsen. En dedikeret erhvervskonto gør det nemmere for långivere at identificere og verificere indkomst uden at skulle sortere i personlige udgifter.
Arbejd med en långiver eller mægler, der forstår indkomst fra selvstændige. Ikke alle långivere ved, hvordan man læser bankudtog korrekt. Vælg en, der specialiserer sig i bankudtogslån og selvstændige låntagere. De vil forstå din situation bedre og guide dig gennem processen med mindre gnidning.
Vær forberedt med en stærk kreditprofil. Din kreditvurdering er stadig vigtig. Selvom banklån tilbyder fleksibilitet med indkomstverifikation, viser en god kreditvurdering, at du er økonomisk ansvarlig, og kan hjælpe dig med at sikre bedre renter.
Hav dine dokumenter organiserede og opdaterede. Ja, det er et lån med få papirer, men det betyder ikke intet papirarbejde. Vær forberedt på at fremvise 12-24 måneders opgørelser, forretningslicenser og måske endda en resultatopgørelse. At være organiseret hjælper med at holde processen i gang og signalerer, at du er en pålidelig låntager.
Afsluttende tanker
Bankudtogslån er ikke for alle, men de kan være banebrydende for folk, der tjener penge ud over det sædvanlige.
Hvis du er træt af at blive straffet for at afskrive forretningsudgifter eller for ikke at passe ind i 9-til-5-mønstret, giver dette lån dig en måde at blive set for det, du rent faktisk tjener.
Det handler ikke om at bøje reglerne, men om at bruge en anden regelbog.
For selvstændige låntagere, iværksættere og uafhængige indkomsttagere tilbyder banklån en realistisk vej til boligkøb og økonomisk vækst på dine vilkår.
Svar