Hvad er et omvendt realkreditlån?

Der er en stigning i renten på omvendte realkreditlån, hovedsageligt fra voksne med faste indkomster, der står over for inflation. De kan være en god mulighed – men også en dårlig mulighed.

Hvis du ser tv, har du sandsynligvis set velkendte stemmer, som skuespilleren Tom Selleck, fremføre omvendte realkreditlån som et værdifuldt værktøj for alle, der går på pension. Dette finansielle produkt giver ejendomsejere på 62 år og derover mulighed for at konvertere ejendomskapital til penge, der kan bruges. Mens du stadig skylder penge, når du flytter eller går bort, har du ikke en månedlig betaling indtil da.

Tænk på det som en udbetaling ved eventuelt salg af din bolig. Långiveren vil forskyde dine kontanter på forhånd eller fordelt over tid. Når du så til sidst går bort, vil provenuet fra salget af din bolig blive brugt til at betale det skyldige beløb – plus renter.

Et omvendt køb af realkreditlån er hurtigt ved at vinde popularitet. Dette program giver seniorer mulighed for at købe et hjem ved hjælp af et omvendt realkreditlån og et levende realkreditlån uden udbetaling. For at være berettiget skal låntagere blot være 62 år eller ældre, købe eller bo i et hjem, der er deres primære bolig, og deres "påkrævede investering".

Låntager vil stadig eje boligen og vil altid beholde ejendomsretten. Derudover vil der ikke være nogen månedlig afdrag på realkreditlån, men låntageren vil stadig være forpligtet til at betale ejendomsskatter, husforsikring, HOA-gebyrer, grundlæggende vedligeholdelse og forbrugsbetalinger.

Som nævnt ovenfor skal låntageren modtage den "påkrævede investering" eller forskud. Dette beløb bestemmes af en beregning etableret af HUD baseret på: den laveste af salgsprisen eller anslået værdi, alderen på den yngste af låntagerne og den aktuelle forventede rente.

I modsætning til et traditionelt realkreditlån, hvor lånet kommer til en "tilbagebetalingsdato", har omvendte realkreditlån en "tilbagebetalingsbegivenhed", der får lånet til at komme til tilbagebetaling. Disse "begivenheder" omfatter: den sidste tilbageværende låntager dør, husejeren sælger boligen, den sidste tilbageværende låner forlader hjemmet i 12 på hinanden følgende måneder, eller husejeren misligholder ejendomsskatter, HOA-gebyrer eller forsikring.

Centrale take-away-steder

Hvis du er en boligejer på 62 år eller ældre, kan et omvendt realkreditlån hjælpe dig med at få skattefri indkomst baseret på egenkapitalen i dit hjem.

Et omvendt realkreditlån kan give dig mere fleksibilitet i forbindelse med pensionering og give dig mulighed for at blive i dit hjem. Selvom du ikke har en månedlig betaling, bliver du nødt til at holde trit med husejerforsikringspræmier, ejendomsskatter og udgifter til vedligeholdelse af hjemmet eller risikere at miste dit hjem.

Et omvendt realkreditlån er ikke "gratis penge". Det er vigtigt at forstå fordele og ulemper grundigt, før du bruger dette produkt.

Du behøver ikke at bestå; Et omvendt realkreditlån giver dig mulighed for at ældes på plads.

Du skal ikke betale skat af dit omvendte realkreditlån. Skattereglerne kan dog være komplicerede, så kontakt en skatteprofessionel for rådgivning, inden du forpligter dig til et omvendt realkreditlån.

Du er sikret, hvis saldoen overstiger værdien af ​​din bolig. Resultatet er, at realkreditinstituttet ikke har nogen krav mod dine øvrige aktiver eller arvinger i dette scenarie.

Forudsat at et omvendt realkreditlån ophører på grund af en husejers død, har arvingerne muligheder:

Sælg huset og tilbagebetal gælden

beholde huset og refinansiere realkreditlånet 

Giv titlen på huset til långiveren

Omvendte pant ulemper

Omvendte realkreditlån har omkostninger, der inkluderer långivergebyrer, FHA-forsikringspræmier og lukkeomkostninger.

Du kan ikke trække renterne fra i din skat, før du har betalt lånet af.

Du kan utilsigtet overtræde andre programkrav, såsom Medicaid og Supplemental Security Income (SSI) programmer. Dette kan påvirke din berettigelse til disse fordele.

Din bolig kan stadig blive tvangsauktioneret, hvis du ikke betaler ejendomsskat, forsikring og HOA-gebyrer.

Et omvendt realkreditlån kan være et nyttigt økonomisk værktøj, når det bruges på det rigtige tidspunkt og i det rigtige scenarie. Men når de bruges forkert, kan de bringe dit hjem, visse offentlige ydelser og den arv, du efterlader til dine kære, i fare. De kan også forværre økonomiske kampe for nogle boligejere.

Hvis du overvejer et omvendt realkreditlån, skal du omhyggeligt afveje fordele og ulemper og rådføre dig med din revisor og ejendomsmægler.